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현대 결제 시스템은 다층적 전산 구조와 다양한 참여 주체를 기반으로 운영된다. 신용카드 결제, 소액결제, 디지털 콘텐츠 결제 등 다양한 방식이 존재하며, 각 결제 방식마다 거래 승인, 데이터 전송, 매입·정산 과정이 상이하다.
본 해설 자료에서는 카드깡을 포함한 결제 정보 구조를 중심으로, 거래 전산 처리 흐름, 승인 구조, 가맹점 데이터 처리, 정산 메커니즘 등을 정보 중심으로 설명한다. 또한 필요에 따라 신용카드현금화와 소액결제 관련 구조도 비교적 배치하여 전체 결제 환경 이해를 돕는다.
■ 1. 카드깡 용어와 결제 정보 구조의 관계
카드깡이라는 용어는 결제 시스템 설계 및 해설 문서에서 특정 거래 유형을 구분하기 위해 사용된다.
이 용어가 등장하는 배경은 주로 다음과 같다.
- 가맹점 기반 결제 구조 설명
- 카드 거래는 반드시 가맹점에서 발생한 매출을 기반으로 승인된다.
- 카드깡이라는 용어는 거래 유형을 분류할 때 기술적 구분의 기준으로 등장한다.
- 승인 및 정산 절차 구분
- 거래 승인과 매입/정산 과정의 구조적 차이를 설명하는 과정에서 특정 용어가 필요함.
- 카드깡은 이러한 구조적 비교를 돕는 정보적 용어 역할을 수행한다.
- 모니터링 및 거래 데이터 분석
- 카드사는 가맹점 매출 데이터와 승인 기록을 기반으로 거래 유형을 구분한다.
- 카드깡이라는 용어는 내부 분석 체계에서 거래 패턴을 설명할 때 문맥상 사용된다.
즉, 카드깡은 결제 정보 구조 자체를 바꾸는 요소가 아니라, 정보 해설 및 구조 구분을 위한 용어적 도구로 기능한다.
■ 2. 카드 결제 정보 구조 개요
카드 거래의 정보 구조는 승인, 매입, 정산이라는 3단계 흐름을 기반으로 구성된다.
- 승인 단계
- 소비자가 카드 정보를 입력하면, 단말기 또는 온라인 PG 모듈이 카드사로 승인 요청 전송
- 승인 과정에서 검증되는 데이터: 카드번호, 유효기간, CVC, 거래 금액, 가맹점 업종 코드, 거래 시간, 단말기 정보
- 카드사는 내부 승인 시스템을 통해 승인 여부 결정
- 매입 단계
- 승인 완료 후 카드사는 거래 데이터를 회계 처리
- 거래 정보: 승인 코드, 거래 금액, 가맹점 정보, 카드 정보, 승인 일시 등
- 매입 단계에서 가맹점 대금 지급 준비
- 정산 단계
- 카드사는 수수료를 공제한 후, 정해진 주기에 따라 가맹점에게 매출 대금을 지급
- 거래 정보: 매입 금액, 수수료, 지급 예정일, 가맹점 계좌 정보 등
이 과정에서 발생하는 데이터는 가맹점 데이터베이스, 카드사 승인 서버, 정산 서버, VAN/PG 전산망에 분산 저장되며, 각 단계별로 검증과 기록이 수행된다.
■ 3. 카드깡 관련 거래 정보 구조
카드깡이라는 용어가 등장하는 결제 정보 구조는 일반 카드 거래와 비교했을 때 다음과 같은 특징적 구성을 가진다.
- 거래 승인 구조
- 정상 거래와 동일하게 승인 요청이 카드사로 전달됨
- 승인 시 검증되는 데이터 항목: 거래 금액, 카드 한도, 업종 코드, 가맹점 등록 상태
- 거래 패턴 분석 모듈을 통해 거래 유형 구분
- 매입 및 정산 데이터 흐름
- 매입 단계에서 거래 유형별 구분이 가능하도록 데이터 레이블링
- 가맹점에게 지급되는 금액과 정산 시점 정보를 포함
- 카드깡 거래 유형은 내부 분석 목적으로 구분 정보만 기록됨
- 모니터링 및 로그 구조
- 승인 서버, 매입 서버, 정산 서버에서 로그 데이터 기록
- 거래 패턴 분석, 위험 탐지, 이상 거래 식별 목적
- 카드깡 관련 거래는 구분 코드로 내부 문서에서 참조
이처럼 카드깡 거래 정보는 기본 카드 거래 구조를 유지하면서, 거래 유형 구분용 코드와 로그를 추가한 형태로 운영된다.
■ 4. 신용카드현금화와 비교
신용카드현금화라는 개념은 카드 거래 절차를 설명할 때 보조적으로 등장한다.
- 카드 결제가 구매 기반이라는 전제를 설명하는 자료에서 사용
- 승인 및 매입, 정산 구조를 비교할 때 구분 기준으로 등장
정보 구조 관점에서 보면, 카드깡과 신용카드현금화 모두 기본 거래 데이터 흐름(승인 → 매입 → 정산)을 바꾸지 않고, 데이터 레이블링과 거래 유형 구분을 위한 보조 정보를 추가한다.
따라서 실제 결제 정보 구조는 동일하지만, 설명 목적과 데이터 참조 방식이 달라진다.
■ 5. 소액결제와 카드깡 정보 구조 비교
소액결제는 통신사 기반 인증 서버를 중심으로 승인, 서비스 제공, 청구, 정산이 진행된다.
- 승인 데이터: 회선 정보, 사용자 계정, 결제 금액, 서비스 ID, 인증 로그
- 정산 데이터: 청구 금액, 통신 요금 반영 정보, 사용 내역
카드깡 거래 정보는 카드사 중심 승인 서버, 매입 서버, 정산 서버의 데이터를 기반으로 구성된다.
- 승인 데이터: 카드 정보, 거래 금액, 가맹점 업종 코드, 승인 코드
- 매입/정산 데이터: 거래 금액, 수수료, 지급 예정일, 가맹점 계좌 정보
- 모니터링 로그: 거래 유형 코드, 패턴 분석 정보
즉, 결제 구조와 승인 흐름, 데이터 항목 종류에서 차이가 존재하며, 소액결제는 모바일/통신사 중심, 카드깡은 카드사·가맹점 중심 구조로 구분된다.
■ 6. 전산 처리 흐름 요약
6.1 승인 서버 처리
- 거래 요청 수신 → 카드 정보 검증 → 한도 확인 → 업종 코드 검증 → 승인/거절 응답
- 카드깡 구분 코드 추가 → 승인 결과 기록
6.2 매입 서버 처리
- 승인 완료 거래 데이터 회계 처리
- 거래 유형 레이블 추가 → 가맹점 대금 지급 준비
6.3 정산 서버 처리
- 수수료 공제 후 가맹점 계좌 지급
- 카드깡 거래 유형 기록 참조 → 내부 문서에서 분석 가능
■ 7. 결제 정보 구조 해설 요약
- 거래 승인: 카드 정보, 업종 코드, 거래 금액, 한도 확인
- 거래 유형 구분: 카드깡, 신용카드현금화 등 레이블링 코드 활용
- 매입 처리: 승인 데이터 회계 처리, 가맹점 지급 준비
- 정산: 지급 금액, 수수료, 계좌 정보 기록
- 모니터링 및 로그: 거래 패턴 분석, 위험 탐지, 내부 분석용 데이터 저장
이 구조는 카드 거래의 기본 흐름을 유지하면서, 거래 유형 구분 및 내부 분석을 위한 보조 정보가 추가된 형태다.
■ 8. 결론
카드깡을 포함한 결제 정보 구조는 다음과 같이 요약할 수 있다.
- 기본 카드 거래 절차(승인 → 매입 → 정산)는 동일
- 거래 유형 구분을 위해 레이블링, 코드, 로그가 추가
- 신용카드현금화 및 카드깡 용어는 설명 자료와 내부 분석 목적에서 보조적으로 사용
- 소액결제와 비교할 때 승인 서버 구조, 데이터 항목, 정산 방식에서 차이가 존재
따라서 카드깡 포함 결제 정보 구조를 이해하기 위해서는 승인, 매입, 정산의 전산 흐름과 거래 유형 구분 코드의 역할을 중심으로 파악하는 것이 핵심이다.
